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对普通员工的慈善的冲动，林棋推出互联网捐助，默认捐元、0元，如果，要捐更多，则是需要更复杂的操作。
……
7月下旬，林棋回到香港之后。
新创业电子集团联合子公司恒生银行，成立专门的子公司“恒生互联网银行”。
恒生互联网银行并不设线下网点，主要是以线上服务为主，用户实名注册恒生电子钱包支付账户。
电子钱包除了拥有支付功能之外，还捆绑货币基金“余额宝”，用户可以每天获得利息，支付方便程度堪比活期存款，利息不低于年定期存款。
而现在新组建的“恒生互联网银行”，隶属于恒生银行的分行。但这个分行，经营相对独立，也专门从集团内寻找了一些业务能力强的年轻人做互联网银行业务。
内部的竞争，一名叫做林伟中的年轻人，获得了这个新行长的职位。
林伟中毕业于香港中文大学，982年进入银行业，988年加入恒生银行的母公司汇丰集团，后来，被调往恒生银行中层干部，身兼汇丰和恒生的职位。
在汇丰把恒生出售之后，一些有汇丰员工编制的，是要做出选择，是继续留在恒生，还是选择去汇丰银行。
不少人觉得还是汇丰规模更大，而且，新创业系不是做金融的，未必能做好恒生银行，所以，不少汇丰系高管，就申请了辞掉恒生的职务。这一度使得，恒生的管理层走了一半，不少都是业务能力强的老牌银行高管。
但依然有一些年轻人，觉得留下来更有机会。
比如，林伟中就从一个支行的小行长，负责不到0个亿的小支行的层次，因为，近期吸纳存款和贷款业务能力强，且，化解不良贷款方面，有一定的能力，所以，就被提拔到了上面成了恒生副行长之一。
之后，林伟中在恒生银行的互联网改造工程中，对于网络产生了极大的兴趣。所以，恒生互联网银行成立后，就报名去参选这个子公司的负责人。
“林总，您好！”林伟中首次来到新创业大厦，拘谨的看着林棋。。。
“请坐。”
林棋在办公室接待，小于泡了一壶茶，两个人边喝边谈。
“这次，让你负责互联网银行的从无到有发展，如果选上了，你对于未来有什么规划。”林棋笑了笑说道。
“老板，现在全世界便捷的银行操作，不外乎是at自动柜员机、信用卡等等，信用卡而言，万事达、visa垄断了国际上主流的国家的信用卡技术标准。不过，中国市场却并没有对于万事达、visa开放！我研究过信用卡的模式，本质上，这已经具备一定互联网银行的模式，但却是很原始很不成熟。”林伟忠慷慨激昂的说道，“林总之前提到的，仅需要互联网上的账号、密码，就能进行网络化的银行操作。网络上放出贷款和还贷款，以及进行一些财务管理操作，个人觉得，这个模式，以后比万事达、visa更有前途。如果，我们做好了，以后全世界的银行，都要学我们，不学我们的话，公平竞争绝大部分银行都会被我们的先进模式击溃！就如，林总你在项目中提出到，用户存款到互联网银行中，可以转入一个余额宝账户，这个余额宝，关联一个货币基金。这样，可以让用户转入余额，每天就吃利息，理财操作很建议！更神的是，普通货币基金要~3天才能赎回到账现金！但是，我们由于线上购物平台，给商家结算的周期，远远比3天更长，而是30天以上。所以，用户线上购物，直接用余额宝的余额付款，这让余额宝的便利性，强到无敌……用户存款能吃利息的方式，反而更符合我们华人社会的储蓄习惯，比西方社会的信用卡透支、还款的模式，更具备吸引力。当然，以后绝对是要引进信用卡透支模式，毕竟，信用卡模式是可以赚很多低利润的。老板，未来我认为，线上的做到一定规模之后，可以做线下……”
“好，优点你提到了！”林棋问道，“剩下关键的是问题是，互联网银行的风控问题，怎么解决？我对于银行业务，虽然并不深研的，但是，一家银行最核心的竞争力，不是其他的，而是对于风险的控制。长期而言，能够提前发现风险，规避风险的银行，才能实现更好的收益，并且能活下去！风控能力不强的银行，一个危机爆发，看起来再美丽的模式，也会变成梦幻泡影一般被戳破！”
第688章 领先时代的商业模式（）
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提到了风控之后，林伟中点了点头，说道：“林总，这一点你可是提到点子上了，金融的生命就在于风控和信用！风控对于很多银行，更是最核心的竞争力。线上的银行，我认为，风控目前是比较难的，所以我们不做大规模的贷款业务，暂时只做个人消费有业务。用户的存款，我们仅仅是以货币基金的方式将这笔钱存在银行里面，只不过，每天计利息，年化利率又不低于1年定存，所以，兼顾了灵活性和收益率。贷款方面，我们线上一般只给小额的消费贷款，根据用户过去的信用，最低500块钱。如果一直信用好，积累的信用分比较高，那么，逐渐会给更多的额度。但原则上，个人用户暂时是2万块钱的消费贷款额度。”
林棋说道：“消费贷款额度，是不是太少了点？”
“不少了！”林伟中表示说道，“线上的贷款，一般就是网购，买的比较贵的，也就是家电、电脑等等产品，几千、上万块钱已经很多了。99的消费，都仅止于此。至于，买更贵的，买房买车之类的贷款，肯定是走银行贷款渠道，不会走线上便利性的贷款。更何况，我们的消费贷款，主要是便利性贷款，利率不高，更多是配合友商，易购网平台的消费。我们暂时赚的利润并不多，还不如货币基金，每年固定收取0。6的服务费用，跟银行存款一样，能赚到利差，更省心省力的赚钱。”
千分之六一年的利差，固然是比银行的2甚至更多的存贷款利差更低的多。但是，货币基金本质上管理成本较低，不会自己放贷款，只会把钱以协议贷款方式，存在银行里面。所以，除非银行破产违约，否则，货币基金是不存在“坏账”。也正是因此，货币基金的千分之六的利差，这是实打实的利润。
当然，少量的人工成本和运营成本，但规模大起来之后，这些成本都是会逐渐的摊薄的。
“我们阶段，网上银行的消费贷款额度，是比较低的。”林伟中表示，“不过，我们实体的恒生银行，会根据恒生互联网银行的数据，来批信用卡额度。如果，线上消费一直信誉良好，那么，线下是可以批更多信用卡额度的。尤其是，经过线上长期的数据收集后，线下的信用卡的违约率也会降低。”
接下来，林伟中又介绍了对于中小企业和线上的网店的贷款业务。恒生互联网银行，是从互联网上酝酿出来的银行，业务基本上可以在互联网上申请。尤其是，易购网上的一些品牌旗舰店，是可以根据其经营流水和信用，到恒生互联网银行申请便利性的贷款，增强其资金周转速度。
但是恒生互联网银行对于线上网店的贷款额度，起步也仅从1万元开始，最高100万元线上贷款封顶，随借随还，操作完全是从互联网上进行。额度自然是不能跟银行贷款比，但是，主要是多了一个便利性的融资渠道，手续简单，费用不高。
另外，100万的互联网银行额度，信用都算是比较高了。拿着这个信用，到恒生银行，或者其他的银行，可能会批更高的信用贷款额度。
恒生互联网银行正式上线，一经推出，立马受到了广大用户的一致欢迎。
当然，很多人开始并不接受，下意识的抵制这种新生的事物，甚至有人认为电脑中病毒，会影响资金安全。
但吃螃蟹的人还是多，很多人禁不住劝说，开始使用互联网银行。
恒生的互联网银行，目前功能是非常简单。但基本上，具备了后世的网银和支付宝等等平台的基础功能。
唯一的问题是，目前全世界除了恒生银行，支持“绑卡”操作，可以把实体银行卡绑定到互联网银行上，并且，恒生的atm机上，已经进行版本更新，可以简单的向网银账户转账。
至于，没有恒生银行账户的用户，只能购买一些充值卡，或者是到其他的银行渠道，以汇款的方式，来进行充值。
即使现在的充值有一万个不方便，但恒生互联网银行的诞生意义，却是不能给忽略的。主要就是解决了互联网线上支付、转账的问题。
传统的互联网充值转账，需要每个平台单独的汇款或购买点卡充值。
历史上，支付宝没出现之前。国内的电商购物，主要是货到付款。游戏充值是以点卡为主，盛大搞了一个网吧充值系统，也就是让网吧老板预存一笔钱，然后，用预存账户上的钱，帮玩家充值，这样解决了充值渠道问题之后，《传奇》一度成为国内游戏行业最赚钱的游戏。
当然了，后来网银普及了，支付宝、qq等等工具渐渐起到了第三方支付的主流平台之后，早期拥有渠道优势的，比如盛大，就发现自己的印钞机不灵了。
现在的恒生互联网银行，对林棋而言，意义比恒生银行本身的意义更重要。恒生银行现在也不过是资产规模1000多亿，净资产100多亿，每年盈利规模达到10多亿元的普通银行。在香港当地算很强的银行，前五名以内的大银行。但在林棋眼里，恒生银行本身，主要作用仅仅是新创业系进军金融行业，逐渐从一家集团，升级为财团的工具。
而恒生互联网银行如果起来了，未来的新创业系就不是普通的财团，而是世界级的顶级财团了。而且，那些老财团，绝对想不明白，为什么新创业系能崛起那么快！
“简直不要太方便，这个互联网银行太好了，解决了老娘多年的困扰啊！”
“再也不用担心转账的问题了，和大热天的跑一趟银行真的是要了老命，这下子好了，完全不用担心了。”
“你们使用那个余额宝的功能没有，我在里边尝试着存了10000块，今天居然收益了4块多。”
“新创业系果然不一样，收购恒生之后，居然是做互联网银行的，世界首家啊！”
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第689章 是做弄潮儿，还是被时代的浪潮拍死（）
互联网银行快速的在上班族中传播了开来。
尤其是，因为林棋的国内政治影响力，让恒生银行，直接能在内地开设银行网点之后，恒生一口气在内地开了20多个网点。虽然，目前的网点不多，但是未来计划每年要开200~300个新增网点，逐渐开始覆盖全国主流的地区。
目前，恒生新开的网点，基本上都选一线城市的黄金地段，使得恒生互联网银行，也迅速在一线城市铺开。